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제목 빚권하는 사회, 금융 산업, 부동산 산업의 진실은 - 사회통합 아카데미 2편
작성자 관리자 날짜 2015-09-23 조회 9741

사회통합아카데미 2

불평등한 한국사회, 새로운 길을 찾다.

-      자본주의는 지속가능한가

 

 

3강 빚권하는 사회, 금융 산업, 부동산 산업의 진실은

강사 : 제윤경(에듀머니 대표)

일시 : 2015.09.07()

장소 : 평화재단 3층 강당

 

 

 

 

우리 나라 가계부채 1200!! 거의 GDP 50%

 

우리나라의 가계 부채 얼마나 될까요? 제윤경 대표님의 첫 질문이었습니다. 어마어마한 액수단위에 다들 실감을 못해하자 좀 더 알기 쉬운 수치로 말해주셨습니다. GDP50%정도이고, 가구당 가처분소득 대비 160%에 해당하며 국민 10명 중 7명이 가계 빚이 있는 수치입니다.

 

그 동안 뉴스에서 질릴 정도로 자주 언급했던 가계부채 문제였지만 잘 알지 못했던 개인 파산신청에 대한 설명을 통해 사회 제도가 빚쟁이를 만드는 지금의 상황이 엄청난 위기라는 것이 더욱 실감 나게 했던 강의였습니다.

 

그리고 유독 소시민에게 가해지는 엄격한 도덕적 잣대가 여기서도 마찬가지로 일어나고 있다고 지적해 주셨는데, 저 또한 이 지적에 자유로울 수 없었고 그 동안 무의식적으로 생각해 왔던 것이 우리를 더 힘들게 만들고 있었구나라는 생각을 강의 내내 했습니다. 가계부채 문제에서 유독 거론되고 있지 않는 금융회사의 합법적 무책임에 대해서도 이 강의를 계기로 다시 생각해보게 되었습니다.

 

제윤경대표님은우리나라에금융위기가온다면이제는기업이아니라가계발금융위기가될것이라며가계부채의위험성은앞에말했던 1200조가 다가 아니기 때문에 더 심각하다는 이야기를 꺼내며 강의를 시작하셨습니다.

 

앞서 예로든 1200조라는 수치는 굉장히 우량한 가계빚만 계산한 것입니다. 사실 연체를 하게 되면 부실채권의 경우, 금융 회사가 많이 소유하고 있으면 제재를 받기 때문에 장부 상에서 손실로 만들고 추심회사에 맡겨서 판매해 버리게 됩니다. 이 수치는 정부에서 관리를 못하고 있기 때문에 정확한 액수를 확인하기가 힘듭니다.” 실제로 개인 파산이 일어나는 것도 이러한 사각지대에서 관리받지 못하는 사람들이 있기 때문에 문제가 심각하다고 설명을 하셨습니다.

 

 

 

    

실제 예를 하나 들어 볼까요?

 

한 사람이 3개월간 1000만원의 연체를 했다고 합니다. 그런데 만약 이 채권을 판다라고 한다면? 2012년에는 대부업체에 매각할 때 가격이 실제 가격의 5% 였다라고 합니다. 그렇게 대부업체가 구매한 후 추심이 190%까지 가능하게 되었으며 또 다른 대부업체에게 다시 매각하는 경우도 있었다고 합니다.’

 

강의를 들으면서 제가 몰랐던 사실들이 많다는 것을 알게 되었습니다. 이미 손실 처리된 채권인데 어떻게 추심이 가능할 수 있는지도 의문 이었고 그간 가계부채는 개인의 책임이 크다라고 생각했던 부분이 있었는데, 이렇게 대부업체가 손쉽게 구매한 채권으로 개인에게 과도한 피해와 고통을 줄 수 있다는 것은 미처 알지 못했습니다.

 

심지어 담보물이 있는 채권의 경우, 담보물이 원래 원금을 제하고 남는 금액임에도 담보물을 매각하고 나서 그 동안의 이자와 처리 비용부터 처리하기 때문에 원금의 빚이 남아있는 상황이 발생하게 된다고 합니다. 문제는 이러한 채권들을 10, 20년 묵히고 있다가 엄청난 금액으로 불어난 후 채권으로 청구하게 되면 이제 겨우 새출발 하는 채무자의 경우 엄청난 빚 폭탄을 처리해야만 하고 이렇게 잊을만하면 하나씩 나타나는 채권들 때문에 개인의 경제활동은 계속해서 타격을 받을 수 밖에 없다라고 합니다.

 

이와 같은 부실 채권시장은 규모가 파악이 안되기 때문에 심지어 채무자도 자신의 채권이 어디에 얼마나 있는지 확인하기가 힘들다고 하셨습니다. 이럴 경우 파산 면책신청에서 문제가 생기게 되는데, 갖고 있는 부채를 다 제출하는 부채증명 과정이 제대로 이루어지지 못하기 때문입니다.

  

 

 

이렇게 개인의 경제활동을 옥죄는 가계대출은 어떻게 증가하였을까요?

 

개인신용이활발이운영되기시작한시기는외환위기때로볼수있습니다. 은행이 기업체에 빌려주면 망할 수 있다고 생각하고 가계부채 확대 경영전략을 시도하는 것이 계기가 되었다고 볼 수 있습니다. 그리고 외환위기 당시에 형성된 부실채권은 대부분이 중소기업 사장님. 자영업사장님들. 이었는데요, 한마디로 당시에 잘나가던 사람들이었습니다. 그래서 이분들이 재기를 하려고 해도 계속해서 빚을 갚게 만드는 법률 때문에 재기를 못하는 경우가 많았다고 합니다

 

그 이후 2004년 카드 사태가 발생하여 400만명 신용불량자가 양산하게 됩니다. 카드를 남발했던 국가 정책, 이로인한 신용불량자들의 노동시장 퇴출은 국가 경제를 악영향을 미칠 수 있기 때문에 많은 전문가들이 이들을 위한 구제책이 있어야 한다고 했었습니다. 그렇게 2005년에 개인파산 법률이 제정되었습니다.

 

그러나 2008년즈음부터 돈이 없는 개인들에게는 파산신청의 문도 높아지게 됩니다.

 

한마디로 부실 채권 시장이 엄청나게 확대 되었고 대부업체의 횡포도 교묘해지기 시작했습니다.

 

 

 

대표님은 채권시장에서의 약자는 분명 채무자라는 사실을 많은 사람들이 알게 된다면 채무자들을 무능력자 혹은 흥청망청 돈을 쓰는 사람으로 인식하는 것이 사라질 것이라고 말씀해 주셨습니다. 그러면서 대부업체는 소멸시효가 지난 죽은 채권도 쉽게 살려낸다라는 설명을 해주셨습니다. 이게 어떻게 가능하지? 싶은데 허무하게도 채무자가 갚겠습니다하는 순간 죽은 채권이 살아난다는 것입니다. 그래서 주변에 만원만 입금하면 채무를 변제해 준다는 상술이 존재하는 것이었습니다. 그렇습니다. 금융시장은 일반인들 상식의 범주 안에 있지 않습니다.

 

신용카드를 생각해 보겠습니다. 우리에겐 너무나 익숙한 결제 수단입니다. 하지만 신용카드 거래량은 전세계적으로 한국이 압도적으로 1위입니다. 신용카드가 모든 부채 악성화의 시작임을 감안할 때 한국의 비이성적인 가계대출의 시초는 신용카드의 남발과 연관이 있다고 볼 수 있습니다

 

 

 

 

금융회사 건전성에는 문제가 없다?! 우리사회 문제 없다?!

 

1200조의 관리 중인 채무금액이 있음에도 정부당국은 금융회사 건전성에 문제가 없기 때문에 우리 사회는 문제 없다라고 합니다. 그런데 1200조가 의미하는 것이 관리 가능한 채무만을 계산한 것입니다. 그러니 관리되고 있는 건전한 채무만 본다면 금융회사 건전성에는 문제가 없습니다. 연체되고 있는 채무 금액들은 앞서 설명 드렸다시피 이미 통제 불가능하기 때문에 정확한 수치가 계산도 되지 않습니다. , 돈이 연체가 되는 순간 정부의 관리를 벗어나게 되는 것이며 이로 인한 수많은 국민들의 고통은 정부의 책임이 아니라고 말하고 있는 것입니다.

 

 

 

파산 면책해주면 세금이 나가는데 정부가 그걸 꼭 해줘야 하나요?

 

빚을 꼭 갚아야 합니까? 대부분의 사람들은 빚은 꼭 갚아야 된다고 생각합니다. 이게 우리국민의 채무감수성입니다.

 

또한 개인이 진 빚을 국가가 왜 세금을 내서 탕감해줘야 하냐고 합니다. 하지만 파산면책에는 돈이 사용되지 않습니다. 세금을 쓸 필요가 없는 것입니다. 지금 문제가 되는 부실 채권은 이미 금융 회사에서 포기한 채권이고 이를 2, 3, 4차 대부 업체가 추심하고 있는 것입니다.

 

어떤 친구가 수입이 없는데 흥청망청 소비합니다. 그러다가 빚쟁이가 됩니다. 이런 경우 우리나라는 그 친구를 욕합니다. 하지만 미국은 금융회사를 욕합니다. 이게 우리 국민의 채무감수성입니다. 개인의 채무를 탕감해주면 문제가 있다라고 생각하면서 정작 본연의 업무를 성실히 하지 않은 금융 회사를 욕하는 사람은 없는 우리나라의 현실이 가계 부채를 더 심화시키고 있다라고 생각합니다.

  

 

  

금융의 문턱은 높아야 합니다. 금융은 복지가 아닙니다.

 

가계부채의 본질적 문제점을 지적하는 말씀이 아니었나 생각합니다. 많은 사람들이 저소득층에게 도움을 주는 것이 저금리 무담보 대출이라고 잘못 알고 있습니다. 오히려 이러한 서민의 절실함을 이용해서 대부업체는 이익을 얻는 구조입니다. , 빈익빈 부익부 현상을 심화시키고 있는 것입니다.

 

대출이 필요한 경우는 투자가 필요할 때입니다. 돈이 없어서 생활이 어려운 사람에게 돈을 빌려 준다고 해서 새로운 수익이 나올 수가 없습니다. “ 라는 대표님의 말 속에 서민금융의 허상이 있다라고 생각했습니다.

 

대표적인 서민금융 정책이라고 하는 햇살론’, ‘그라민은행등도 생활비 때문에 대출하는 이들을 구제할 수 있는 방법이 아니라고 설명하셨습니다. 금융산업에는 약탈적 먹이사슬이 있는데 이것에 대한 문제의식 없이 계속해서 서민 대출만 증가시키는 정책으로는 갑자기 디스크 병에 걸려 입원한 가장이 있는 가정의 생계를 구제할 수 없다는 것이죠. 햇살론으로 대출해서 이분들 카드 빚을 갚습니다. 끊임없이 이 빚으로 저 빚을 갚게 되는 것입니다.

 

금융회사에 가계대출에 관한 법적규제가 없습니다. 그리고 대부업체는 지독하게 추심해서 채무자들이 갚을 수 밖에 없는 환경을 만듭니다. 이러한 약탈적 금융 정책의 수정이 먼저라고 생각합니다.

 

그 동안 가계부채의 드러나 있는 면만 보는 것에 그쳤었는데, 대표님은 드러난 현상 기저에 문제가 되고 있는 사회 구조적인 문제에 대한 분석을 해주셨습니다. 그러면서 생각의 전환을 주문하셨는데, ‘물론 빚을 졌으면 갚아야 하는데, 굶어 죽으면서 갚고 이권 포기하면서 갚을 필요는 없다라는 것입니다. 대부분의 개인들은 그저 대부업체의 전횡에 속수무책으로 당하고 있는 상황이 안타깝다는 것입니다. 전 국민이 금융회사의 추심원이 될필요는 없지 않나요? 하시는 대표님의 말씀에 속으로 뜨끔한 분이 한 둘은 아니었을 것입니다.

 

  

 

 

350만명 신용불량자시대. 이들이 경제활동을 못하게 하는 것이 해답일까요?

 

이미 350만 명의 신용불량자들. 여기에 더하여 328만 명은 돌려 막고 있는 사람들입니다. 350만명이랑 합하면 700만 명. 이들이 신불자가 되는데 경제가 완전히 돌아갈 수 있을 까요? 이는 경제인구 3명 중에 거의 한명 꼴이거든요라는 대표님의 물음에 현 상황의 위기가 충분히 표현된 것 같습니다.

 

채무자가 되면 일상생활을 할 수 없으며 사회와도 격리됩니다. 만약 빚이 탕감된다면 이들이 더 적극적으로 노동시장에 복귀하여 경제활동을 할 수 있습니다. 우리의 선택을 어떻게 하는 것이 더 사회에 이익일까요?

 

 

 

 

금융정책에는 특히 규제가 필요하다

 

일반 개인이 모른다는 사실 하나만으로 피해 당하지 않도록 하는 것이 정책이 필요한 요소입니다. 그런데 지금은 개인이 다 알아서 투자하게 만들고 있습니다. 개인이 아무리 알려고 해도 이제는 알 수가 없을 정도로 복잡해졌습니다. 이런 금융의 여러 상품들에 대한 규제가 필요합니다. 모르는데 왜 투자했느냐고 개인을 비난할 문제가 아닌 것입니다. 이런 개인이 다수면 경제상황에 안 좋은 영향을 미치는 것이 당연하구요.

 

지금 굉장히 위기상황이라고 파악해야 하는데 대부분의 개인들은 그렇지 않습니다. 개인이 위기상황을 인지 못한다면 국가가 나서서 이들을 구제할 수 있는 정책을 마련해야 하는 것입니다. 하지만 우리 정부는 오히려 이러한 문제에서 발뺌하려고 하고 있습니다.

  

 

 

개인 차원에서도 가계부채를 막으려는 노력은 필요하다

 

물론 지금까지 강의의 내용은 가계부채에 대한 사회 구조적인 정책의 문제에 대한 설명이었지만 개인의 역할도 무시할 수 없습니다. 신용카드의 사용을 줄여야 합니다. 대부분 대출의 시작은 카드 빚이라고 볼 수 있습니다. 저소득층은 소득의 70~80%를 이자비용으로 사용하고 있는 상황입니다. 이것은 새로운 형태의 식민지입니다. 당하는 사람이 당하는 줄도 모르고 수용하는 금융 식민지화인 것입니다.

 

빚을 안내는게 중요합니다. 그리고 도저히 못 갚겠다 싶으면 갚지 않으셔야 합니다. 담보는 포기해야 합니다. 개인에게 최악은 못 갚는 상황인데 계속 갚는 것입니다. 갚을 수 있느냐 없느냐를 냉정히 판단한 후 도움을 청하는 것이 좋습니다. 서울시 성남시에는 이를 위한 상담센터가 있습니다.

  

 

 

 

앞으로는

 

이러한 경제 위기, 가계부채에 여러가지 해결책이 나올 수 있겠지만. 외환위기 이후의 연대의식 부재가 상황을 악화시켜 왔다는 경각심이 필요합니다

 

지금까지 우리는 각자도생 해왔습니다. 가만히 살펴보면 사회적 약자들은 자기탓하고 돈을 번 사람들은 자기 덕이 라고 생각하고. 자신의 재산권 지키는 투쟁만 있지 사회를 위한 연대의식을 강화하는 투쟁은 예전에 비해 훨씬 줄어들었습니다.

 

연대의식의 복원이 필요합니다. 사회적 안전망에 대한 공감대가 있어야 공공주택이라 던지 임대차 보호법을 강화하는 정책 등의 상상력을 발휘할 수 있는데 그것이 없어져서 사회 안전망이 붕괴되고 있습니다. 각자도생은 공멸이며 사회 안전망을 통해 경제 안정성도 높아지는 상생의 결과를 가져 올 수 있을 것입니다.”라는 말씀을 마지막으로 대표님의 강의는 마무리 되었습니다.

 

약탈적 경제구조의 한 면을 같이 살펴보면서 함께 살자가 결국은 사회와 개인 모두에게 이익이 될 수 있다는 해결책은 아직은 요원해 보이지만 아주 절망적이지 않은 결말인 것 같다는 생각이 들었습니다.

 

 

‘4. 시장 경제의 미래는이 다음 주에 계속됩니다.

 

 

 

 

 


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입력
7963
  • 댓글000(2017-03-03 20:31:41)
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  • 댓글강호(2020-08-06 18:30:50)
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  • 댓글Dr Benjamin Owen(2021-06-30 07:19:50)
    안녕하세요
    미납 청구서로 인해 약간의 어려움을 겪고 있으며 어디로 가야하는지, 어디로 가야할지 모르겠습니까? 월말 할부금을 줄이는 데 도움을 줄 수있는 평판이 좋은 부채 통합 회사를 찾는 것은 어떻습니까? ®Capital Managements Inc ™는 귀하의 재정적 불행에 대한 해결책입니다. 저희는 $ 5,000.00에서 $ 533,000,000.00USD에 이르는 모든 유형의 대출을 2 %의 낮은 이자율과 1 ~ 35 년의 대출 기간으로 제공하여 안전하게 무담보 대출을 상환합니다. 우리의 대출은 최대한의 보안을 보장하는 것이 우리의 최우선 과제입니다. 우리의 주요 목표는 귀하가 원하는 서비스를받을 수 있도록 돕는 것입니다. 당사의 프로그램은 귀하가 필요한 것을 즉시 얻을 수있는 가장 빠른 방법입니다. 다음 WhatsApp에 문의하여 월별 비용 부담을 덜어주기 위해 지불 금액을 줄이십시오 : +19292227023 이메일 [email protected]

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